Страхове покриття – особливості функціонування

23.04.2021 18:50

Страхове покриття – особливості функціонування

Наріжними пунктами при створенні фондів гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) є встановлення рівня страхового захисту (ліміт) і його охоплення (види депозитів). Відповідно до діючих рекомендацій страхове покриття повинно бути обмеженим за розміром і поширюватися на переважну більшість вкладників, разом з тим залишати істотну за сумою частину депозитів підданого дії фактора ринкової дисципліни. Ідеальною буде пропорція, коли застрахованими виявляться 90-95% вкладників банківської системи, на яких доведеться 50-70% від загального обсягу депозитів, які можуть бути застраховані.

Особливості встановлення ліміту

Ліміт страхового покриття діє в абсолютній більшості країн. Разом з тим визначення оптимального розміру такого ліміту представляє практичну проблему. Якщо його недостатній розмір істотно знижує ефективність системи страхування вкладників (ССВ) в частині попередження паніки, то завищений ліміт веде до збільшення морального ризику. Єдиної методики не існує, використовується найширший набір факторів.

Який може бути розмір ліміту?

Складність знаходження балансу між фінансовою стабільністю, захистом вкладників і мінімізацією морального ризику пояснює істотний розкид рівня страхового захисту по країнам. В сучасних умовах розмір ліміту є відображенням наступних нюансів:

досягнутого рівня добробуту суспільства;
інституційних умов;
політичного контексту;
досвіду колишніх криз та інших унікальних факторів в кожній конкретній країні.

Зручним показником для міжнародного зіставлення за рівнем страхового захисту є співвідношення фіксованого ліміту покриття і ВВП на душу населення. З роками спостерігається зростання даного співвідношення. Так, ще в 2002 для більшості країн Західної Європи воно було менше 200%, для США – менше 300%. До початку 2014 ліміт покриття в середньому становив уже 530% від ВВП на душу населення в країнах з високим рівнем доходу і, наприклад, 1130% – в країнах з рівнем доходу нижче середнього.

Розмір ліміту відшкодування підлягає періодичному перегляду (наприклад, один раз в декілька років), що обумовлено інфляцією, рухом валютних курсів, зміною рівня доходів населення і іншими змінами середовища, в якій працює ССВ. Можливі автоматичні механізми перегляду (індексація). У разі загрози системної банківської кризи виникає виправдана необхідність в підвищенні ліміту страхового покриття або повному страховому захисті. 100-процентний захист зазвичай забезпечується шляхом введення державної гарантії поверх існуючого ліміта і є тимчасовим заходом на період дії, яка викликала нестабільність чинників. Так, в кінці 2008 десятки країн майже синхронно ввели тимчасові повні державні гарантії, які через рік-два були відкликані.